Es gibt wohl nichts Frustrierenderes auf der Welt, als zu versuchen, deine Finanzen in Ordnung zu bringen, besonders wenn du Freiberufler bist und ein Portfolio-Website. Die verfügbaren Informationen sind für diejenigen, die nicht wissen, wie die Wirtschaft, die Banken und die Steuern funktionieren, nicht unbedingt zugänglich, und selbst diejenigen, die sich in der Finanzwelt ein wenig auskennen, wissen immer noch nicht, wie sie sich am besten zurechtfinden. Aber es gibt Menschen, die versuchen, diese Barrieren zu überwinden.
Ally-Jane Ayers war früher eine leitende Redakteurin bei Bandcamp. Nachdem sie einige Zeit lang Bands interviewt und Freelancer unter Vertrag genommen hatte, nahm sie einen zweiten Job als Pressesprecherin des Unternehmens an, wodurch sich ihr Verantwortungsbereich vergrößerte und ihr Gehalt stieg. Es war das erste Mal, dass sie als freiberufliche Autorin wirklich Geld verdiente, und sie dachte, es wäre klug, das, was sie verdiente, sorgfältig einzusetzen. Aber es gab keine Ressourcen, die sie als kreative Person wirklich ansprachen. "Ich dachte mir: 'Ich bin ein kluger Mensch und verstehe das alles nicht. Ich verstehe nicht einmal, warum man mir sagt, ich solle ETFs und Indexfonds kaufen. Niemand schlüsselt das wirklich auf, und ich möchte verstehen, was diese Worte bedeuten", sagt sie am Telefon in ihrem Büro in New York City. Also beschloss sie, einen Podcast zu starten.
Dieser Podcast ist Moneysplained, in dem Ayers in jeder Folge ein neues Finanzthema behandelt und es auf leicht verständliche Weise präsentiert und mit Experten spricht, die die Dinge weiter erklären können. Ich kann dir sagen, dass ich als Freiberufler, der in diesem Bereich völlig unzureichend informiert ist, nach den ersten paar Folgen das Gefühl hatte, dass mir eine Last von den Schultern genommen wurde - dass es nicht nur nicht so beängstigend ist, wie ich dachte, sondern dass es sogar Spaß machen kann, zu lernen, wie man mit finanziellen Problemen umgeht.
Als Ayers mit dem Podcast anfing, dachte sie darüber nach, sich irgendwann beruflich zu verändern, aber dann lernte sie während der Produktion einer Folge den Wirtschaftsprüfer Shane Mason kennen und gemeinsam gründeten sie Brooklyn FI, einen Finanzplanungsdienst, der sich an Freiberufler richtet und sich darauf konzentriert, Kunden dabei zu helfen, aus ihren Studentenschulden herauszukommen.
Ayers ist seit kurzem auch als Agentin bei der IRS registriert, was ihr nicht nur erlaubt, Steuererklärungen abzugeben, sondern auch einzelne Kunden vor der IRS zu vertreten. "Viele Menschen in meiner Generation haben noch kein Vermögen, weil sie noch Schulden abbezahlen", sagt Ayers. "Sie haben tolle Jobs, sie gründen Familien, die Dinge passieren, aber sie haben diese schwarze Wolke über sich.
Hier gibt sie einige Informationen darüber, wie Freiberufler und Kreative einen klaren Himmel ansteuern können.
Was wirst du am häufigsten zu deinen persönlichen Finanzen gefragt?
Investitionen. Alle wollen über Investitionen sprechen. So habe ich mit dem Podcast angefangen und die Antwort ist: Ich würde gerne über Investitionen sprechen, ich würde gerne erklären, wie sie funktionieren, aber vor allem bei Kunden und Freunden sage ich immer: "Langsam. Bevor wir mit dem Investieren beginnen, müssen wir sicherstellen, dass jemand für den Fall vorbereitet ist, dass etwas Schlimmes passiert. Etwas Schlimmes könnte sein, dass du einen platten Reifen hast und nicht zur Arbeit kommen kannst. Dein Vermieter erhöht die Miete $600 ohne Erklärung. Bevor du mit dem Investieren beginnst, musst du über eine Art Fonds verfügen, ein Sparkonto oder einen Notfallfonds - es gibt viele verschiedene Namen dafür. Das ist eine langweilige, praktische Antwort, aber es ist so wichtig, dieses kleine Polster zu haben. Für manche Menschen reicht es aus, mit einem Monat Lebenshaltungskosten anzufangen. In unserer Finanzplanungspraxis empfehlen wir, mindestens drei bis sechs Monate Bargeld an einem leicht zugänglichen Ort zu sparen, und dann können wir über Investitionen sprechen.
Es geht nur darum, sich wohlzufühlen. Ich glaube, viele Menschen investieren bereits und wissen es nicht einmal. In den USA haben wir 401(k)s durch die Arbeitgeber. Oft haben Oma oder Opa oder eine Tante oder Mama und Papa irgendwo einen Fonds eingerichtet, selbst wenn nur ein paar hundert Dollar drin sind. Bildungsfonds und so weiter. Viele Leute kommen zu uns und sagen: "Ich möchte mit dem Investieren anfangen", und wir sagen: "Nun, du hast $20.000 in einer 401(k), also investierst du schon! Es fühlt sich vielleicht nicht so an." Aber ich denke, es ist ziemlich wichtig, dass man sich vergewissert, dass der Notfallfonds vorhanden ist, bevor man sich auf den Markt stürzt.
Die 401(k) ist ein Segen und ein Fluch. Sie kam auf, weil die Rentenversicherung - bei der die Unternehmen einfach Geld für dich zurücklegen und du im Ruhestand einen monatlichen Betrag bekommst, mit dem du deine Miete und dein Essen bezahlen kannst - zu teuer wurde und einfach verschwunden ist. Dann kamen die 401(k)s auf, was toll ist, denn dann kann der Einzelne investieren und hat die Kontrolle, und das ist besser. Das ist schön, aber es ist dein Geld. Wenn du also 6% deines Gehalts einzahlst, geben sie dir 3% oder etwas Ähnliches. In gewisser Weise gibt es also Geld umsonst, aber nicht alle Unternehmen bieten einen Ausgleich an. Aber viele Unternehmen investieren automatisch. Sie legen es in einen Standard-Rentenfonds für dich an, in den du dein Alter und dein Risikoprofil einträgst, und sie stecken dich einfach in einen Fonds. Wenn du nichts tust, ist das eine ziemlich gute Strategie. Wenn du ein paar Tausend Dollar hast, ist es wahrscheinlich ratsam, mit einem Finanzberater darüber zu sprechen und eine Strategie zu entwickeln. Aber die einfache 401(k) in einem Zieltag-Rentenfonds ist eine ziemlich gute Strategie für den Erfolg.
Wenn du an dem Punkt angelangt bist, an dem du bereit bist, anzufangen, was würdest du den Leuten an erster Stelle empfehlen?
Für den Anfang, wenn du noch nichts weißt - vielleicht fängst du gerade mit, sagen wir, $500 an - mag ich Unternehmen wie Betterment oder Ellevest. Die Medien haben sie als "Robo-Advisor" bezeichnet, und sie sind wirklich gut darin, die grundlegenden Konzepte des Investierens zu erklären und es wirklich einfach zu machen. Sie machen es nicht kompliziert. Du kannst auf drei Knöpfe klicken und schon ist dein Geld auf dem Markt.
Gibt es Probleme, die häufig auftauchen und vor denen die Menschen Angst haben, die aber eigentlich leichter zu lösen sind, als viele von uns denken?
Ich glaube, es ist einfach die allgemeine Angst vor der eigenen finanziellen Situation. Viele Leute kommen zu mir und sagen: "Ich bin mir nicht sicher, ob ich es richtig mache. Ich habe ein paar Dinge gelesen und mein Freund hat mir dies und mein Vater das gesagt. Ist das in Ordnung? In den meisten Fällen ist es in Ordnung. Ein Finanzplaner oder -berater kann dir Vorschläge machen, wie du dein Vermögen wirklich vermehren kannst, aber ehrlich gesagt, die größte Angst machen mir Studentenkredite und erdrückende Schulden. Und der Gedanke, eine falsche Entscheidung zu treffen, weil es um so viel Geld geht. Ich denke, eine Sache, die die Leute vielleicht beruhigt, ist, dass die meisten Entscheidungen, die man trifft, wieder rückgängig gemacht werden können. Viele haben Angst davor, Steuern zu zahlen - "Wenn ich nicht zahlen kann, wird mich das Finanzamt ins Gefängnis stecken? Wenn ich den falschen Plan für die Rückzahlung meines Studiendarlehens wähle, werde ich alles vermasseln!' - und in den meisten Fällen können wir eine falsche Entscheidung rückgängig machen. Entscheidungen zu treffen, sollte im finanziellen Bereich weniger beängstigend sein.
Wenn du Geld verdienst und in einer Gesellschaft lebst, schuldest du Steuern. Es gibt gepflasterte Straßen, es gibt Polizeistationen. Die Steuern bezahlen Dinge, die du benutzt, auch wenn du es nicht wahrhaben willst, und das Finanzamt ist nur dazu da, deine Schulden einzutreiben. Viele unserer Kunden kommen zu uns und sagen: "Ich glaube, ich muss ins Gefängnis, ich glaube, ich schulde eine Million Dollar, ich habe seit fünf Jahren keine Steuererklärung mehr abgegeben", und das ist so nervenaufreibend. Die Antwort lautet normalerweise: "Kein Problem! Wir werden die fünf Jahre einreichen, du wirst wahrscheinlich eine Strafe zahlen müssen, das Finanzamt wird einen Zahlungsplan ausarbeiten, die Zinsen sind wirklich niedrig und wir werden das schon hinkriegen. Der größte Fehler, den du machen kannst, ist zu warten und zu warten und zu warten. Reiß das Pflaster ab und sprich einfach mit jemandem und kläre die Sache.
Ich weiß, dass du wahrscheinlich eine Menge durch den Podcast gelernt hast, aber was sind ein paar Dinge, die dir besonders aufgefallen sind?
Was mir am meisten aufgefallen ist, ist, wie unglaublich kompliziert die Welt der persönlichen Finanzen ist. Ich habe mich in den letzten anderthalb Jahren fast jeden Tag damit beschäftigt und alles aufgesaugt, was ich nur konnte. Aber trotzdem ist das Wissen, das man braucht, und die speziellen Einschränkungen, Einkommensgrenzen, verschiedenen Arten von Rentenkonten, einfach endlos. Und für einen normalen Menschen, der ein geschäftiges Leben, einen Job, eine Familie und Freunde hat, ist es unmöglich, sich darin zurechtzufinden. Das fällt wirklich auf - es ist so schwer, mit seinem Geld erfolgreich zu sein. Ich glaube, das ist einer der Gründe für viele gesellschaftliche Probleme und warum es nicht mehr so einfach ist, einfach einen Job zu finden und auf diese Weise Geld zu sparen. Du musst dich wirklich weiterbilden und wissen, dass die Schritte, die du machst, die richtigen sind.
Es scheint sehr darauf ausgelegt zu sein, für die meisten Menschen unzugänglich zu sein. Eines der besten Dinge, die ich bisher aus dem Podcast gelernt habe, ist, dass Geld, das du einfach unter deiner Matratze versteckst, dir auf lange Sicht nicht helfen wird, weil es Dinge wie die Inflation gibt.
Das Verrückte daran ist, dass ich 30 bin und mein Studium 2010 abgeschlossen habe, als die Zinssätze im Grunde 0% waren. Ein Sparkonto? Wen kümmert's? Als ich anfing, Geld zu verdienen und zu sparen, hat mein Geld nichts verdient. Das war eine ganz besondere Situation. In den 70er, 80er und 90er Jahren waren die Zinsen auf Sparkonten so hoch wie 10%. Für unsere Generation ist es schockierend, dass jetzt, wo die Zinsen wieder steigen und wir 2% bekommen können, alle meine Freunde schütteln und sagen: "Holt euer Geld von Chase ab und legt es auf ein hochverzinsliches Konto! Der Zeitpunkt, an dem wir geboren werden und anfangen, Geld zu verdienen, beeinflusst unsere Wahrnehmung davon, wie unser Geld verzinst wird. Letztes Jahr um diese Zeit lagen die Zinssätze bei 1%. Er hat sich in einem Jahr verdoppelt und lag von 2009 bis 2016 bei 0%, so ziemlich.
Jetzt ist es also an der Zeit!
Jetzt ist es an der Zeit, das Geld auf ein renditestarkes Sparkonto zu legen. Eine Sache, die ich ziemlich verblüffend finde und die ich schon sehr früh auf dieser Reise gelernt habe - es ist schockierend, wie viele Leute das nicht wissen - ist die Art und Weise, wie die Steuerklassen tatsächlich funktionieren. In den Nachrichten wurde in letzter Zeit viel über den Spitzensteuersatz von 70% berichtet, und es kursierten Tweets wie: "70%! Ihr könnt unser Einkommen nicht so besteuern! In den USA haben wir ein progressives Steuersystem, das jeder googeln sollte. Aber im Grunde bedeutet es, dass dein Einkommen in Segmenten besteuert wird. So werden die ersten $10.000 so gut wie gar nicht besteuert. Die nächsten $2000 werden mit diesem Satz besteuert. Diese Spitzensteuersätze gelten nur für die Dollarbeträge über einem bestimmten Betrag. Mit dem neuen Steuergesetz zahlen die meisten Menschen in den USA also etwa 30%, nachdem sie $150.000 verdient haben. Es gibt viele Missverständnisse über die Funktionsweise der Steuerklassen, und es ist wirklich wichtig zu verstehen, dass, wenn jemand sagt: "Ich bin in der Steuerklasse 35%", nicht dein gesamtes Einkommen mit 35% besteuert wird. Es ist nur der Betrag in der letzten Steuerklasse, der mit diesem Betrag besteuert wird.
Was ist der beste Rat, den du jemandem aus der Kreativbranche geben kannst, der seine Finanzen in Ordnung bringen oder auf dem richtigen Fuß anfangen will?
Geh und rede mit jemandem. Du kannst es selbst machen, aber du wirst beschäftigt sein und das tun, womit du deine Zeit gerne verbringst und was dir ein Einkommen verschafft, und das ist nicht einfach. Ich glaube, du kannst so viel mehr erreichen, wenn du zu einem Finanzplaner oder einem Wirtschaftsprüfer gehst. Schau in deiner örtlichen Bibliothek nach. Es gibt so viele verschiedene kostenlose Programme. Du brauchst niemanden zu bezahlen. Ich denke, es ist wichtig, dass eine andere Person, die dich nicht kennt, sich deine finanzielle Situation ansieht, mit dir darüber spricht und dir Empfehlungen gibt.
Was glaubst du, warum die Finanzplanung bis jetzt versagt hat?
Ich glaube, sie sind gescheitert, weil die Branche aus gutem Grund so stark reguliert ist. Es ist wirklich schwer, Finanzberatung zu geben. Ich darf im Moment keine unabhängige Finanzberatung geben, weil ich noch keine Zertifizierung in Finanzplanung (CFP) habe, die ich im Juli erhalten werde. Wenn du also jemandem, der qualifiziert zu sein scheint, eine einfache Finanzfrage stellst, z. B. "Ich habe eine Rentenversicherung bei der Arbeit, in welchen Fonds soll ich sie einzahlen? Das liegt daran, dass die Branche so stark reguliert ist. Es ist eine Zwickmühle: Die Regulierung soll die Verbraucher schützen und die faulen Äpfel aussortieren, aber gleichzeitig ist es sehr schwer, einen einfachen Rat von Leuten zu bekommen, die die Antwort kennen. Auf diese Weise war es bisher unmöglich, eine gute Finanzberatung zu bekommen oder einfach jemanden, der mit dir darüber spricht. Ich glaube, meine Generation hat das satt, und Websites wie NerdWallet, Sie gibt aus, und Frauen werden bezahlt reißen die Mauer ein und sprechen darüber. Sie sagen, dass der beste Weg, sich finanziell beraten zu lassen, darin besteht, zuzugeben, dass du eine Frage zu etwas hast.
Hast du festgestellt, dass Leute, die aus kreativen Positionen in die Finanzplanung kommen, einen Vorteil haben?
Eine Sache ist, dass du als Selbstständiger Steuern auf die Selbstständigkeit zahlen musst. Du musst dich selbst um deine medizinische Versorgung kümmern, aber du hast Zugang zu einigen sehr guten steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Wenn du angestellt bist, kann dir dein Unternehmen eine 401(k) zur Verfügung stellen, aber wenn du selbständig bist, kannst du deine eigene 401(k) einrichten. Sie heißt Solo 401(k) oder Individual 401(k), und die Beitragshöchstgrenzen sind viel höher. Wenn du also viel Geld verdienst und mit deinem eigenen Unternehmen sehr erfolgreich bist, kannst du viel Geld für die Rente zurücklegen, mehr als jemand, der in einem Unternehmen arbeitet.
Welchen Rat würdest du jemandem geben, der seinen Tagesjob loswerden und mit seiner kreativen Arbeit den Sprung zur Vollzeitbeschäftigung schaffen will?
Sei behutsam. Ich glaube, viele tun es zu früh und sind nicht unbedingt auf die Veränderungen vorbereitet, die damit einhergehen. Das gilt auch für die Anlaufkosten. Viele Leute denken, sie arbeiten in ihrem normalen Job und bekommen dann ein oder zwei wirklich spannende Aufträge, aber es geht nicht nur darum, Geld zu verdienen. Du musst Steuern zahlen, du musst deinen Geschäftssitz einrichten, du musst einen Buchhalter bezahlen, der dir bei der Organisation deines Unternehmens hilft, du musst für deine eigenen Gesundheitskosten aufkommen. Es gibt so viele versteckte Kosten. Ich würde dir also raten, mindestens sechs Monate für deinen Lebensunterhalt zu sparen und dann den Betrag zu verdoppeln, den du für deine Gründungskosten veranschlagst. Wir sehen so viele Freiberufler, die den Sprung von einem gut bezahlten Job, den sie nicht unbedingt lieben, in die Freiberuflichkeit wagen und denen im dritten Monat das Geld ausgeht. Du musst in der Lage sein, die Zeiten zu überstehen, in denen es ein paar Wochen lang keine Arbeit gibt. Das ist es, was die Freiberuflichkeit ausmacht: ein Auf und Ab und unregelmäßige Einkommensströme, die viel Planung erfordern.
Ich habe es getan. Es ist wirklich aufregend - dein Geschäft fängt an zu laufen und du merkst: "Oh, ich kann nicht mehr meinen Vollzeitjob und diesen Nebenjob, der jetzt ein Einkommen bringt, unter einen Hut bringen." Aber in der Zwischenzeit, wenn du über einen Wechsel nachdenkst, könnte es sich lohnen, die freiberufliche Arbeit für ein oder zwei Monate zu verlangsamen und die Dinge konstant zu halten, während du deine Ersparnisse aufbaust. Dann kannst du auf intelligente Weise und mit einem soliden Plan den Wechsel vollziehen.
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